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はじめに：なぜ、他で断られた人が「自社審査」なら車を持てるのか
※もしあなたが個人事業主で、事業の安定性や節税による赤字決算が原因で審査に不安がある場合は、「個人事業主のカーリース審査は厳しい？赤字決算でも通過するための対策」の記事も参考にしてください。事業主特有の審査攻略法を解説しています。
過去の債務整理、携帯料金の滞納、あるいはクレジットカードの支払い遅延。ほんの少しのボタンの掛け違いで、私たちの信用情報には傷がつきます。そして、いざ生活のために車が必要になったとき、カーリースの審査に落ちて初めて、その傷の深さに絶望する方は少なくありません。
しかし、諦めるのはまだ早すぎます。世の中には、一般的な信販会社の基準では「否決」とされる方であっても、車を提供してくれるカーリース会社が存在します。それが、今回のテーマである「自社審査カーリース」です。
なぜ、大手で断られた人が審査に通るのでしょうか。それは決して「審査が適当だから」ではありません。彼らが、大手とは全く異なる「独自のモノサシ」であなたの信用を測っているからです。この記事では、ブラックリスト入りしてしまった方にとっての最後の砦とも言える「自社審査」の仕組みを解明し、リスクを回避しながら安全に車を手に入れるための全知識をお伝えします。
「自社審査カーリース」の正体。CICを見ない独自のメカニズム
一般的なカーリースやディーラーローンは、審査の際に必ず「CIC」や「JICC」といった指定信用情報機関のデータを参照します。そこには過去の返済履歴がすべて記録されており、いわゆる「異動情報（ブラックリスト）」があれば、現在の年収がどれだけ高くても、コンピューターが自動的に「否決」の判断を下します。これが、審査に落ちる最大の原因です。
一方で、自社審査を取り入れているカーリース会社は、この信用情報機関のデータを絶対的な基準としません。彼らが重視するのは、「過去」の失敗ではなく、「現在」と「未来」の支払い能力です。
具体的には、現在定職に就いているか、毎月の家賃や公共料金を遅れずに支払っているか、そして担当者と面談した際の人柄に誠実さがあるか、といった点を人間が総合的に判断します。自社でリスクを背負う代わりに、独自の基準で契約の可否を決める権利を持っているため、過去に金融事故歴がある方でも契約が可能になるのです。
メリットの裏にある「リスク」と「制約」を直視する
自社審査カーリースは、車を諦めかけていた人にとって希望の光ですが、そこには当然、メリットと表裏一体のデメリットや制約が存在します。契約後に後悔しないよう、この現実を直視しておく必要があります。
車両は「中古車」が基本、料金は「割高」になる
自社審査を行う会社は、万が一支払いが滞った場合のリスクを自社で負っています。そのため、リスクヘッジとして、提供される車両は資産価値の低い「中古車」に限定されることがほとんどです。また、そのリスク料が上乗せされるため、一般的なカーリースと比較して月額料金は割高に設定される傾向にあります。「最新の新車に、最安値で乗りたい」という要望は、自社審査リースでは叶えにくいのが現実です。
GPS装置による「遠隔制御」の可能性
近年、自社審査リースで導入が進んでいるのが、MCCSと呼ばれるGPS付きの遠隔制御装置です。これを車両に取り付けることで、リース会社は車の位置情報を常に把握できます。そして、もし支払いが滞った場合には、遠隔操作でエンジンの始動を停止させることができます。「支払いがなければ車は動かない」という物理的な強制力を持たせることで、信用力が低い方への貸し出しを実現しているのです。これを安心材料と捉えるか、監視と捉えるかは、利用者次第と言えるでしょう。
失敗しない「自社審査リース」業者の選び方
「審査なし」「誰でもOK」という甘い言葉に誘われ、悪質な業者に捕まってしまっては元も子もありません。優良な自社審査リース業者を見分けるには、いくつかの明確なポイントがあります。
実店舗の有無と「古物商許可証」の確認
インターネット上だけで実態のない業者は論外です。必ず実店舗を構え、長く地域で営業している会社を選びましょう。また、中古車を扱う上で必須となる「古物商許可証」の番号がホームページに記載されているかどうかも、最低限のチェックポイントです。
料金体系の透明性
悪質な業者は、一見安い月額料金を提示しながら、契約時に高額な手付金や、不明瞭な手数料を請求してくることがあります。契約前に「支払総額」を明確に提示し、中途解約時の条件についても丁寧に説明してくれる業者以外とは、契約してはいけません。
諦める前に試すべき「審査通過の可能性が高い」大手サービス
ここまで自社審査について解説してきましたが、実は多くの人が勘違いしていることがあります。それは、「自分はブラックだから、大手のカーリースは絶対に無理だ」という思い込みです。
確かに銀行系やメーカー系の審査は厳しいですが、大手の中には独自の提携審査網を持ち、比較的柔軟な対応をしてくれるサービスも存在します。割高な自社審査リース（中古車）に申し込む前に、まずはダメ元で、以下の「新車に乗れるチャンスがあるサービス」の仮審査を試してみることを強くおすすめします。
1. 複数の信販会社と提携する「定額ニコノリパック」
「定額ニコノリパック」は、4つの信販会社と提携しており、そのうちの1社でも通過すれば契約が可能です。この「打席の多さ」が、審査通過率の高さに直結しています。さらに、特定の条件下で独自の審査基準を設けているという情報もあり、審査に不安がある方が最初に挑戦すべきサービスと言えます。
2. 自社リース枠を持つ可能性がある「リースナブル」
「リースナブル」は、他社で審査落ちした方へのサポート実績が豊富です。公式には明言されていませんが、信販会社の審査に通らなかった場合でも、販売店独自の自社リース枠で相談に乗ってくれるケースがあるようです。アルファードなどの人気車種に乗りたいなら、一度相談してみる価値は十分にあります。
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3. 長期契約で月額を下げて審査を通す「定額カルモくん」
審査のハードルを下げる一つのテクニックに、「月額料金を下げる（＝年間の返済負担率を下げる）」という方法があります。「定額カルモくん」の11年契約などを利用して月々の支払いを極限まで下げれば、年収に対する負担率が下がり、審査に通る可能性が出てきます。中古車リースも扱っているため、選択肢の幅広さも魅力です。
まとめ：自社審査は「最後の砦」。まずは賢い順序でトライを
信用情報に傷があるからといって、すぐに諦めたり、怪しい業者に手を出したりする必要はありません。まずは、審査に強い大手サービスに申し込み、それでもダメだった場合の「最後の砦」として、お近くの優良な自社審査リース店（中古車販売店など）を頼る。この順番が、最もリスクが低く、経済的にも賢い車の持ち方です。
車を持つことは、生活を立て直し、信用を回復させるための第一歩でもあります。あなたの再出発を支えてくれるパートナーは、必ず見つかるはずです。
