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はじめに：「稼いでいるのに審査に落ちる」個人事業主のジレンマ
「売上はしっかりあるのに、なぜかカーリースの審査に通らない」
「節税のために経費を積んで所得を抑えたら、支払い能力がないと判断された」
これは、個人事業主やフリーランスの方がカーリースを申し込む際によく直面する、ある種理不尽とも言える壁です。
会社員であれば「年収」という分かりやすい指標がありますが、個人事業主の場合、審査で見られるのは「事業の安定性」や「確定申告上の所得」です。ここを理解せず、ただ申し込むだけでは、本来通るはずの審査も否決されてしまいます。
しかし、ご安心ください。個人事業主の審査には「攻略法」があります。審査会社が何を懸念し、何を評価するのかを知れば、対策を打つことができるからです。
この記事では、個人事業主特有の審査基準を解明し、赤字決算や開業直後といった不利な状況でも審査を通過するための具体的なテクニックをお伝えします。ビジネスを加速させるための社用車を、確実に手に入れるためのガイドブックとしてご活用ください。
なぜ個人事業主の審査は厳しいのか？見られるのは「所得」だけじゃない
リース会社（信販会社）は、個人事業主の審査において、会社員とは全く異なるポイントをチェックしています。主な審査項目は以下の3点です。
1. 確定申告書の「所得金額」
最も重視されるのは、やはり確定申告書の「所得金額（利益）」です。売上が1,000万円あっても、経費で900万円使っていれば所得は100万円。審査上は「年収100万円」の人と同じ扱いを受けるリスクがあります。
過度な節税は、審査においてはマイナスに働くことを理解しておきましょう。一般的に、所得が200万円〜300万円以上あることが望ましいラインとされています。
2. 事業の「継続年数」
「事業が安定して続いているか」も重要な指標です。開業1年未満だと実績が証明できないため、審査は厳しくなります。最低でも1期、できれば3期以上の確定申告実績があると有利です。
3. 業種と事業内容の透明性
どのようなビジネスを行っているかが明確かどうかも見られます。実店舗がある飲食店や建設業などは比較的信用されやすい一方、実態が見えにくいネットビジネスや投資業などは、より詳細な証明を求められることがあります。
審査通過率を上げる「3つの対策」
では、現状のスペックで審査に通るためにはどうすれば良いのでしょうか。今すぐできる対策を紹介します。
対策1：強力な「連帯保証人」を用意する
これが最も確実で効果的な方法です。事業の安定性に不安があっても、安定収入のある親族などを連帯保証人に立てることで、リース会社の懸念（回収リスク）を払拭できます。「保証人を付ければ通過可能です」と条件付きで可決されるケースは非常に多いです。
対策2：頭金を入れてリース総額を下げる
一部のリース会社では、頭金（前払いリース料）を入れることができます。これにより審査対象となる金額（リース総額）を減らし、年収（所得）とのバランスを改善させることができます。
対策3：事業用口座の通帳コピーを準備する
節税で所得が低くなっている場合、「実際にはキャッシュフローが回っている」ことを証明するために、直近の通帳コピーの提出が有効な場合があります。確定申告書だけでは見えない「支払い能力」をアピールする材料になります。
個人事業主におすすめのカーリース会社3選
審査の柔軟性や、事業用としての使い勝手を考慮した、個人事業主に最適なリース会社を厳選しました。
1. 審査のチャンスが多い「定額ニコノリパック」
「定額ニコノリパック」は4つの信販会社と提携しており、個人事業主の審査実績も豊富です。もし1社で落ちても、他の信販会社で再審査を行ってくれるため、通過の可能性が高まります。商用車（黒ナンバー含む）の取り扱いもあり、ビジネス用途に最適です。
2. 長期契約で負担率を下げる「定額カルモくん」
「定額カルモくん」は最長11年契約が可能で、月額料金を極限まで下げることができます。月々の支払額が低ければ、審査基準となる「返済負担率」も下がるため、所得が低めの個人事業主でも審査に通りやすくなります。ネット完結で手間がかからないのも、忙しい事業主にはメリットです。
3. 経費計上が楽な「KINTO」
トヨタの「KINTO」は、任意保険までコミコミの料金体系です。車両代、税金、保険料がすべて一本化された領収書が出るため、経費処理（仕訳）が非常に楽になります。また、法人・個人事業主契約も可能で、Webからの申し込みで完結します。
まとめ：カーリースは事業成長の武器になる
個人事業主にとって、カーリースは単なる車の調達手段ではありません。
頭金不要でキャッシュ（運転資金）を手元に残せ、月額料金を経費計上することで節税効果も期待できる、非常に合理的な「事業投資」です。
審査への不安はあるかもしれませんが、対策を講じ、適切なリース会社を選べば、道は必ず開けます。まずは、今回紹介したサービスの「お試し審査」を利用して、自分の現在の信用力を確認することから始めてみてください。それが、ビジネスを次のステージへ進める一歩になります。